Lokata długoterminowa z wysokim zyskiem

Pojęcie lokaty bankowej

Lokaty bankowe są powszechnie uważane za bezpieczne formy lokowania wolnych środków i nadwyżek finansowych. Cieszą się ogromną popularnością wśród klientów banków. Na podstawie umowy lokaty bankowej bank przyjmuje w depozyt środki finansowe klienta i zobowiązuje się do ich zwrotu wraz z naliczonymi odsetkami w określonym w umowie terminie. Odsetki z lokaty bankowej są głównym źródłem zysku dla inwestora.

Dostępne na rynku finansowym w Polsce lokaty bankowe występują w wielu różnych rodzajach i w różnych formach. W zależności od różnych kryteriów podziału można wyróżnić różne rodzaje lokat bankowych. Wyróżnia się lokaty długoterminowe, które zawierane są na okres dłuższy niż jeden rok (zwykle są to lokaty roczne lub dwuletnie). Lokaty krótkoterminowe zawierane są na okres jednego miesiąca, trzech miesięcy lub pół roku. W ofercie banków dostępne są także lokaty jednodniowe, które są bardzo korzystne z uwagi na duże zyski, które nie są pomniejszane przez podatek od zysków kapitałowych.

Umowa lokaty bankowej może być zawarta w oddziele banku. Dzięki innowacyjnym rozwiązaniom technologicznym umowy lokat bankowych mogą być zawierane także za pośrednictwem internetu lub za pośrednictwem telefonu. Zazwyczaj jednak jest to opcja zarezerwowana wyłącznie dla klientów danego banku. Jedynie kilka banków, które działają na rynku w Polsce oferuje możliwość założenia lokaty przez internet, dla klientów, którzy nie posiadają konta w tych bankach.

Lokaty bankowe zwykle mają nieco wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe. Niemniej jednak nie ma już możliwości swobodnego wpłacania i wypłacania gotówki. Zerwanie lokaty przed upływem terminu jej zapadalności oznacza utratę całości lub części odsetek.

Rodzaje oprocentowania lokaty

W umowach lokat bankowych podawane jest nominalne oprocentowanie. Jest ono zawsze wyrażone w skali jednego roku. Zatem lokata oprocentowana na 4 % w skali po okresie 3 miesięcy przyniesie zysk w postaci 1%.

Odsetki z lokaty bankowej zazwyczaj są przelewane na wskazany rachunek bankowy po upływie okresu kapitalizacji. Można także zarezerwować sobie opcję, że doliczone odsetki powiększą kwotę kapitału lokaty i w kolejnym okresie zostaną także objęte oprocentowaniem.
Oprocentowanie nominowane lokaty nie uwzględnia również podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. Podatku Belki. Pomniejsza on dochody osiągnięte z lokaty bankowej, a więc odsetki o 19%. Dzięki lokatom z dzienną kapitalizacjom odsetek można obejść podatek Belki i cieszyć się realnie większym zyskiem z lokaty bankowej.

Lokaty bankowe automatycznie przedłużają się na kolejny okres. Są to więc tzw. lokaty odnawialne. Niemniej jednak klient ma możliwość zrezygnowania z lokaty i wycofania wkładów w każdej chwili.

Lokata długoterminowa jest bardziej opłacalna niż lokata zawierana na krótki okres czasu. Przy dłuższych okresach zapadalności lokat bankowych banki oferują zwykle wyższe oprocentowanie.

Najlepszym instrumentem dla porównania poszczególnych lokat bankowych jest kalkulator odsetek. W czasie podejmowania decyzji o lokowaniu środków można skorzystać również z aktualnych rankingów lokat bankowych, które są publikowane przez analityków finansowych na stronach internetowych.

Aby porównać opłacalność lokat, należy brać pod uwagę wszystkie te czynniki. Zdarza się, że po uwzględnieniu kapitalizacji i naliczeniu podatku lokata o wyższym oprocentowaniu nominalnym może okazać się mniej zyskowna niż pozornie mniej atrakcyjna oferta.

Lokaty ze zmiennym i stałym oprocentowaniem

Banki oferują lokaty ze zmiennym i stałym oprocentowaniem. W przypadku lokat stałych przez cały okres trwania umowy lokaty obowiązuje stała stopa procentowa. Dzięki temu można bardzo łatwo ustalić jakie odsetki zostaną wypłacone klientowi po upływie okresu deponowania środków. Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem zazwyczaj mają rosnące oprocentowanie wraz ze zbliżaniem się do końca okresu lokaty. Im bliżej terminu zapadalności tym oprocentowanie lokaty będzie wyższe. Dokonując porównania lokat ze zmiennym oprocentowaniem najlepiej jest brać pod uwagę średnie roczne oprocentowanie z danej lokaty bankowej.

Wysokość oprocentowania lokaty jest uzależniona od wielu różnych czynników, które wskazane są przez bank w umowie lokaty lub w ogólnych regulaminach. Na wysokość oprocentowania mają wpływ wahania kursów walut, aktualne indeksy oraz wskaźniki stóp procentowych podawane przez NBP do publicznej wiadomości.

Bezpieczeństwo depozytów

Klasyczne lokaty bankowe należą do najbezpieczniejszych sposobów pomnażania swoich oszczędności. bezpieczeństwo depozytów jest zagwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jest to instytucja, która w razie upadłości lub bankructwa banku wypłaci jego klientom środki odpowiadające kwocie zdeponowanej na lokatach.

Wszystkie banki, które działają na polskim rynku są objęte obowiązkowym systemem gwarancyjnym.

Kapitalizacja odsetek lokat bankowych

Przez kapitalizację odsetek rozumie się częstotliwość z jaką odsetki są dopisywane do zdeponowanego kapitału. Standardowe lokaty mają odsetki dopisywane na koniec okresu obowiązywania lokaty. Zatem kiedy lokata zbliża się do końca okresu swojej ważności następuje dopisanie odsetek do kapitału. Istnieją jednak lokaty, w których kapitalizacja odsetek następuje znacznie częściej niż tylko na koniec okresu zapadalności. Im częściej dochodzi do kapitalizacji odsetek tym większe korzyści i zyski osiągnie z tego tytułu klient.

Na realną wysokość zysku z lokaty terminowej ma wpływ podatek od zysków kapitałowych, czyli podatek Belki. Wynosi on 19%. Zatem w przypadku lokat, których roczne nominalne oprocentowanie wynosi 5% konieczne będzie jeszcze pomniejszenie sumy zysku o podatek Belki.

Banki wprowadziły do swojej oferty nie tylko lokaty długoterminowe, ale również lokaty krótkoterminowe. Najkrótsze z nich to lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Dzięki codziennej kapitalizacji odsetek można ominąć podatek Belki, a realny zysk ze zdeponowanych środków będzie wyższy niż w przypadku standardowych lokat bankowych.